融资难，农民的融资更难。由于农民大多缺乏信用数据的沉淀，银行机构风险管控的难度也大大提高，导致农民融资难上加难。在生产、供销、信用“三位一体”的农村新型合作体系中，破解“信用”这一环节越来越迫切，打通了这一环节将形成“三农”良性循环，而缺失了这一环节则会导致“三农”的“肠梗阻”。
如何破解农民的融资难题，让农民在“三位一体”的新型合作体系中真正获益?这关系到农民的获得感，也关系到农业供给侧结构性改革的成败得失。
“三位一体”信用入手
农民的“贷款难”，难在担保抵押。“可供抵押的物品很少，而通过信用方式又存在风险管控问题。”农行浙江省分行三农金融部总经理章增强认为，要破解这一问题，真正做惠及农民的普惠金融并不是一件容易的事，但作为服务三农的“国家队”，农业银行一直在探索。
创新抵押方式，扩大可供抵押的领域，是一个重要思路。大力推广林权抵押、农村土地流转经营权抵押、大型农机具等抵押方式，挖掘粮食购销订单质押、仓单质押、商位质押等动产价值为农产品标准化生产提供信贷“活水”。如农业银行湖州分行给予南浔方氏农庄300万元土地经营权抵押贷款，助其创新农业科技，成为浙江省无公害农产品基地和首批农科示范标准基地，现该农庄已成为16所上海中小学的蔬菜供应商。
然而，能不能从“信用”入手，让农民更便捷地获得贷款、扩大生产?
瑞安马屿镇陈老伯就遇到了这样的问题。陈老伯是种植户，因为水稻种植需要投入大量的资金，他经常需要在不同的时间购买种子化肥、农具等，每次都是东拼西凑的借钱很困难，如果再遇到扩大生产规模，那资金缺口基本就没办法补齐。
事实上，在农村缺少资金的问题并不仅仅发生在陈老伯身上，绝大多数农民都有遇到同样的困难。“三位一体”的推进，让陈老伯心里有了底，“现在打一个电话到农行，当天就能拿到贷款，省力还不说，关键是快!”下一步，陈老伯准备扩大种植规模，除了水稻种植外，还准备种些玉米、扁豆等提高收入。
线上线下数据相通
以大数据引以为傲的互联网金融公司，对农民也感到有些头痛:缺少甚至没有可以用来分析的信用数据，风险管控问题成了症结。
对于农民贷款难、担保难、贷款贵的问题，农行浙江省分行行长冯建龙表示，当前农民贷款最大的问题是农村信用体系建设滞后、缺乏抵押和担保信息又不对称。
线上数据的不足，可以用线下来弥补。传统线下优势，对于数十年来深耕农村市场的农行来说，确实是很多其他金融机构无法比拟的。
谁家信用一直很好?谁家因病遭遇困难?谁家是致富能手?……据介绍，我省农行系统线下网点分布遍及城乡，这些基层网点对当地农村的生产情况、资产质量、诚信程度等都非常了解。此外，农行还通过全省“村村通”的1.5万台“惠农通”这一农村金融服务平台，基本实现县域农村全覆盖。
用双脚丈量的数据和线上数据匹配分析，让农民们也有了自己的信用数据，这个不同于互联网金融企业信用积分的数据，为金融机构提供了独特的农民信用大数据。
“目前，农行浙江省分行已经整理160万户农户的信用大数据，并为其中110多万农户进行了授信，未来将利用三年左右的时间，争取整理出300万户以上农户的信用大数据。”相关负责人说。据了解，2014年农行浙江省分行提出以农村金融互联网平台对接“三位一体”，2016年8月开发上线了以“惠农网贷”为核心、村民信用档案数据库为基础的农村金融互联网平台。(王丽梅)
