近年来，徽商银行始终高度重视风险管理，始终坚持“审慎、理性、稳健”的风险理念，标本兼治打造安全金融，以落实责任为关键，推动内控合规建设，立足当前解决突出问题，着眼长远构建全面全员全流程的风险管理体系，风险管理能力和水平持续提升，有效保障了转型升级发展。截至今年6月末，该行不良贷款率1.06%，低于同期全国商业银行平均水平0.68个百分点，资产质量进一步提升；拨备覆盖率273.21%，高于同期全国商业银行平均水平近100个百分点，风险补偿能力较强。
“打造安全金融就是要围绕‘全覆盖、全周期、全方位’，全面提升风险管理能力和水平，实现可持续发展”，徽商银行有关负责人表示，“全面风险管理体系有三层含义，全面、全员、全流程。全面就是风险管理范围要涵盖所有风险、所有业务；全员就是风控必须全员参与、集体作战，每个人都有业务发展和防范风险的双重职责；全流程就是对各类业务都要实施全流程管控，在每个环节上，人员要到位、职责要清晰、权责要分明。”
推进全面风险管理，完善风险管理体系
对于商业银行而言，业务发展和风险管理如影相随、相伴相生。近年来，徽商银行正确处理业务发展与风险管理的关系，始终坚持业务发展风控先行，主动加强风险管理制度建设、工具建设以及体系建设，确保风险管理全覆盖、不留死角。
以制度建设为抓手，完善风险制度体系。坚持覆盖空白点、加强薄弱点和盯紧敏感点，不断筑牢制度防线。一是覆盖空白点。贯彻落实《银行业金融机构全面风险管理指引》，制定《徽商银行全面风险管理政策》，风险管理迈向系统化、精细化、专业化。二是加强薄弱点。建立资产保全制度和区域资产保全对口联系人制度，针对各分行多样化、差异化的资产特点，联动做好不良贷款处置和问题贷款化解。三是盯紧敏感点。严格落实监管要求，加强对同业投资等新兴业务的风险防控，补充完善尽职调查、风险审查、存续期管理等在内的缺失制度，逐步形成了新型业务风险管理制度体系。
以工具建设为引领，提升风险管理精细化水平。运用新技术手段加强对各类业务系统化、模块化管理。全面推行风险预警系统、稳步推进操作风险管理系统、加快推动单位结算账户管理系统；完善风险计量和监测工具，包括操作风险管理工具建设和信用评级模型优化，提升风险管理的准确性、前瞻性和实效性。
以风险防控为导向，构建全面风险管理体系。健全信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和交叉性金融风险管理体系。按照穿透原则和实质重于形式原则，全面掌握底层资产，做好跨境、跨界、跨市场的新兴业务风险防范。加强资本、风险和财务资源的整合，严控流动性风险。
强化全员风险意识，提升风险管理能力
制度是人制定的，也是依靠人来执行的。“人”在风险管理中居于核心地位。近年来，徽商银行以落实责任为关键，抓住“人”“责任”这个有效管理风险、打造安全金融的抓手，全面强化员工风控意识，提升员工风控能力。
落实风控责任主体。实施风险性信贷业务绩效考评管理，通过信贷逾期考核与绩效、考评、晋升等挂钩，强化支行行长、客户经理、风险和授信人员在内的关键岗位、重点人员的管控约束和责任落实，着力打造一支勇于担当、主动作为的管理团队和员工队伍，把住风险防控的第一道关口。加大信贷风险审查力度，针对由于“人”的主观原因造成资产损失的，从严从实、分层分级处理，确保风险考核工作的严肃性和执行力。
加强员工行为管理。优化完善可疑交易监测分析系统、员工统一管理和账户监测系统、营业场所集中录像和事后复核系统等合规管理工具建设，持续开展员工行为异常、社交异常、收入异常和家庭状况异常排查，建立“思想教育、日常管理、行为排查、监督惩处”四位一体的综合管理体系。
开展常态化培训。成立专业内训师队伍，实时了解基层员工培训需求，围绕“应知应会，应掌应控”，分层分类，开展针对性的学习培训活动；定期开展问题和警示教育活动，筑牢基层员工操作风险防线。推动信贷基础管理提升与队伍建设专题活动，开展信贷风险案例分析竞赛，着力提高全行信贷从业人员风险合规意识，营造敬畏制度、严格内控的良好氛围。
完善业务流程管理，增强风险管理实效
商业银行是经营风险的，风险无处不在、无时不有，贯穿于经营管理的各个领域、各个阶段、各个方面。近年来，徽商银行防微杜渐、抓细抓小，完善形成事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态机制，不断增强全流程风险管控实效。
严把准入关。制定“区别对待、有保有控”的差别化授信政策，持续加大对战略性新兴产业和科教文卫等领域的支持力度，助力核心企业去杠杆、控风险。同时，牢固树立绿色信贷理念，严控“两高一剩”行业贷款规模，逐步降低产能过剩行业信贷占比，通过优化信贷资源配置，推动业务转型和结构调整，实现资产组合的整体趋优。截至9月末，该行产能过剩行业贷款余额较年初下降20.8%。
严把过程关。建立完善贷前调查、授信审批、放款管理、信贷资金监控、贷后检查、风险预警、到期管理全流程标准，强化信贷业务关键环节风险控制，不断夯实信贷管理基础，提升全面风险管理能力。按照穿透和实质重于形式原则加强新兴业务管理，坚持统一授信、集中管理，避免新兴业务与传统业务多头授信、过度授信。
严把处置关。建立资产保全专门的组织架构，打造专业化人才队伍；坚持早识别、早预警、早发现、早处置，有效开展清收一批、重组一批、核销一批、转让一批“四个一批”活动，多措并举，综合施策，分类分批解决了一些问题贷款及不良贷款，取得了良好成效，为全行可持续发展夯实了基础。
树立依法合规理念，坚持审慎合规经营
合规是立行之本，是企业文化主要组成部分，是商业银行发展重要保障、内生动力。徽商银行坚持依法合规、审慎经营，坚决贯彻落实法律法规和各项监管要求，完善公司治理，打造审慎稳健合规文化，初步构建了内控合规管控的新格局、新体系。
依法合规规范公司治理。完善有效的公司治理是银行最关键、最根本的核心竞争力，也是银行加快实现转型升级发展的基石。徽商银行牢固树立“四个意识”，坚持党的统一领导，把党的领导和完善公司治理有机统一起来，不断深化公司治理改革，发挥党的领导核心、政治核心作用；始终按照国家法律法规和监管要求，积极遵循国际和国内公司治理最佳惯例，建立了较为完善的公司治理架构，明晰了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的职责边界，不断完善公司决策、执行和监督机制，保证各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转；强化信息披露和外部监督，建立高效的决策与制约机制以及科学的激励约束机制，有效保障和实现了徽商银行审慎稳健经营和可持续发展。
严格落实系列监管政策。今年以来，按照《关于银行业风险防控工作的指导意见》要求，聚焦“三违反、三套利、四不当”“十乱象”治理要点，开展了贯彻落实系列监管政策专项活动。积极开展检查、整改等工作。回归本源，专注主业，脱虚向实，加大信贷投向实体经济力度，防止资金在金融体系内空转，加快推进金融去杠杆，有效服务实体经济发展。
筑牢合规管理“三道防线”。依据业务流程和职能分工，构建了以业务、风险、审计相互衔接、互相制衡的“三道防线”。业务条线是第一道防线，是风险的承担者；风险管理和合规部门是第二道防线，承担监测、评估和管理风险的责任；内部审计是第三道防线，承担业务和风险管理部门履职的审计责任。近年来，徽商银行先后获得“中国银行业法律风险管理先进单位”“金融机构反洗钱考核评级A类机构”“全国内部审计先进集体”等荣誉称号。
下一步，徽商银行将坚持稳中求进工作总基调，坚守安全金融理念，完善全面全员全流程的风险管理体系，不断增强管理风险、经营风险、驾驭风险能力，确保风险防控，守住风险底线，持续提升服务实体经济质效。(徐兴旺)
