近日，“拥抱监管 合规前行”懒猫联银网贷合规备案研讨沙龙·杭州站在西子湖畔举行，米金社受邀参加。众多行业高管、律师齐聚一堂，研讨合规备案，深度解读108条。
合规检查监管统一验收标准、规定时间、明确流程，不让网贷用户们在迷茫中瞎等，对现在这个时期来说，绝对是最好的好消息。
1. 全国统一验收，统一标准——之前因各省市出台的验收标准不一致，或存在监管套利的机会，现在全国统一验收，统一标准，意味着此前遵照各地方监管标准不一的P2P平台，需依照由中央统一制定的清单标准进行整改，一定程度上更严格了。
2. 明确检查时间截至2018年12月底——根据108条问题清单对全国P2P进行合规检查，时间截至2018年12月底。目前监管已不允许新增p2p平台，最后在这四个月余能参加合规检查的平台也就是现在在正常运营的平台了。
3. 合规检查增加互金协会自律检查——甚至明确了报送的内容和报送的路径，并且可择机就报送内容抽查，如有不真实内容将追责问责，值得注意的是，行政检查对网贷机构实行“一票否决制”。
但是需要注意的是，合规检查，是监管对运营良好平台的一个检查，这并不代表备案落地。
108条细则解读
108条问题清单是对网贷“一个办法三个指引”的重申和细化，它的出台，标志着P2P备案正式重启。
108条细则主要包括六大方面:
1.禁止性规定。规定了P2P平台的业务红线，具体包括:自融、资金池、承诺或变相刚性兑付、线下推广或线下理财、关联贷款、期限错配、类资管业务、类资产证券化业务、混业经营、虚假宣传、借款用途违规(主要是指场外配资)、从事股权众筹业务。
这一方面的内容基本属于监管规定的再次强调，同时这也是P2P平台风险集中的领域。
2、风险控制要求。主要是对P2P平台应当履行的义务和采取的风控措施提出了总体要求，平台应当履行的义务包括:融资项目的审查、评价和分类、防范借款人的欺诈风险、反洗钱、落实实名制、借贷资产小额分散、信息安全保障、项目不得无限期募资、接入征信系统、电子签名和认证、按规定保存业务数据。
3.出借人与借款人的保护义务。108条不仅规定了P2P平台对于投资者的风险提示、资金保护和信息保护义务，同时还规定了平台对于借款人的风险提示和信息保护义务。
重点内容主要包括:要求“自动投标”等业务必须获得出借人明确的书面授权；必须对出借人进行明确的风险提示和风险承受能力评估并据此进行分类管理；必须对借款人进行风险提示和尽职评估并依法保护个人信息；必须实质上接入银行存管系统并且在运作上完全符合监管要求；存管系统不得绑定具备透支功能的银行卡或子账户。
其中，最后一点是第一次提出的要求，表明监管层已经注意到了P2P出借人中存在的信用卡套现投资、贷款投资等行为。
4.信息披露要求。内容与之前相比变化不大，大多数P2P平台也早已按规定进行了信息披露。
5.重点领域的监管要求。本项内容主要是针对监管层的重点关注的业务领域，对P2P平台的资产端提出了明确的禁止性规定。
除了老生常谈的“校园贷”、“现金贷”、金交所业务、利率上限、砍头息和暴力催收等问题外，值得关注的是其中两项新增的规定:明确提出平台通过线下自行或第三方合作机构向借款人收取费用以规避利率上限的做法违规；明确提出借款人的还款资金必须直接支付至出借人的账户，不得由第三方合作机构收取后转支付。
6.存量限制。108条对平台的存量规模的增长进行了约束，要求在检查时点的规模总量不得在2017年6月的基础上有较大幅度增长。这是将之前部分地区要求控量的要求直接上升到了全国统一的层面，预计也将会对部分平台的资产端造成冲击。
总体来看，108条问题清单在市场预期时间点下发，标志着全国范围的整改验收工作正式开启，并与之前的监管文件保持连续性，对于重塑网贷发展环境、提振投资人信心产生重要作用。
金融长河弄潮儿，大浪淘金显英雄。米金社作为积极拥抱监管、坚持合规的网贷平台，在其三年的发展历程里不断完善自身，始终以客户体验和监管要求为准绳，期待早日备案成功。(张兰)
