图1：哈尔滨银行行长 吕天君
作为国内最早开展小微企业及“三农”金融服务的城商行，日前，哈尔滨银行发布了“服务小微民企八项承诺”，具体包括发挥总部优势、提高服务效率、丰富产品种类、降低融资成本、升级线上渠道、提供增值服务、匹配专项资源、坚持正向激励等方面。近日，围绕服务民营和小微企业问题，本刊记者采访了哈尔滨银行行长吕天君。
《中国金融家》：中小企业融资难、融资贵，一直是经济平稳健康发展的痛点问题。面对各种新形势和新变化，哈尔滨银行对这一问题有哪些新认识？请您结合实际工作谈谈看法。
吕天君：民营企业和小微企业融资难、融资贵问题，一直以来都是困扰企业发展的顽疾。面对新形式，我们认为，一要坚持客户中心化，根据客户金融需求和实际情况勇于创新，提供符合客户实际需求的综合化金融服务方案。二要实现流程透明化，简化业务流程，进一步提升企业信贷资金使用效率，降低企业融资成本。三要力争沟通便捷化，加强与企业、投资者、政府等多方交流沟通，积极参与银企对接会，广泛宣传合作企业发展优势。总之，银行金融机构要以专业的服务团队、契合的融资方案、高效的运营流程，践行金融企业责任，助力民营经济发展。
比如融资难问题，据研究显示，我国82.5%的小微企业没有自己的厂房，仅19.8%的小微企业使用过不需要抵押和担保措施的信用类贷款。哈尔滨银行从这一症结入手，在传统抵押担保基础上，大胆创新服务方式。以黑龙江天顺源清真食品有限公司为例，这是一家集绿色畜牧食品加工、销售为一体的民企代表，在本地具有较高口碑，很多外地食客也慕名惠购，时常发生产品供货不足、铺面排队候位情况。但受担保方式匮乏影响，企业始终难以提供符合标准的有效担保，无法获得银行贷款支持，难以快速发展。2008年，哈尔滨银行为其量身打造“冻肉质押”的特殊担保方式，一举破解困扰企业心头多年的顽疾。目前，该企业已从资产规模7000万元、年销售收入不足1亿元的中小企业，发展成为资产规模6亿余元、年收入10亿元的区域行业领军企业。
针对融资贵问题，哈尔滨银行也陆续推出新举措。2015年7月，正式上线了自主研发的押品风险估值系统，免费为客户提供抵押品评估。截至2018年三季度，共计开展涉及小微企业及个体工商户等民营经济主体评估超过13万件，为客户节省评估成本超过1.2亿元。该系统还能够实现实时评估，与评估公司3-5个工作日的评估时间相比，平均融资效率可提高70%左右，用户体验大幅提升。目前，该系统已在全行全面推广。
图2：继哈尔滨银行11月16日向社会公布支持民营经济发展8项承诺之后。12月7日，哈尔滨银行成都分行推出3年500亿元信贷支持计划，助力四川省内民营企业健康可持续发展，深入推动区域地方经济发展。
《中国金融家》：在近日举办的“全国城商行民营和小微企业金融服务经验交流暨现场推进会”上，央行副行长潘功胜对城商行做好民营和小微企业金融服务工作提出要求。您认为，哈尔滨银行等城商行在服务民营企业方面有哪些独特的优势？
吕天君：潘功胜副行长对城商行做好民营和小微企业金融服务工作提出，要坚持两个毫不动摇，对民营企业和国有企业一视同仁；要在信贷资源安排等方面完善服务民营和小微企业的制度安排；要在抵押担保、期限设置等方面加大创新力度。国家政策的大力支撑，无疑是对金融机构支持民营和小微企业发展的强力保障和坚强后盾。
城商行很多在成立之初，就以民营和小微企业作为主要服务对象。通过多年的实践和积累，城商行在服务小微和民企方面也积累了一些优势：一是战略定位清晰。哈尔滨银行成立21年以来，始终秉持“普惠金融，和谐共富”的经营理念。2008年以来，一直将“建设国内一流小额信贷银行”作为战略目标。2018年，我行在制定新的三年发展规划时，依然将“小额信贷”作为未来的战略重点，进一步明确了“建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”的战略目标。截至2018年6月末，小额信贷余额1853亿元，占全部贷款总额74%。
二是客户基础坚实。经过多年的努力，目前我行累计服务的小微民营企业贷款客户数超过10万户，大中型民营企业贷款总额达到973亿元，户数达到2500多户，民企贷款总额占公司类贷款的74%，民营企业户数占公司类客户总数的90%。2018年以来，新增民营企业贷款达到107亿元，占新增公司类贷款的57%。2015至今，我行累计投放小微企业贷款达3390亿元，被誉为“中小企业成长的摇篮”，连续5次被原中国银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”。
三是坚持不断创新。除了传统的信贷业务外，2015年开始，我行积极开展投贷联动业务试点，已有22家“双创”民营高科技企业从中受益。此外，我行自主研发的中俄跨境电商在线服务平台，专为贸易型小微企业提供支付、融资、清算等一站式服务，被列入“一带一路”重大建设项目及黑龙江陆海丝绸之路经济带建设重大项目清单。
《中国金融家》：在服务民营企业方面，哈尔滨银行的理念和思路是什么？做了哪些卓有成效的工作？
吕天君：面对民营和小微企业融资难、融资贵问题，我行切实采取以下金融服务方式：一是转换视角，以企业需求为“立足点”，量体裁衣，为客户打造“一对一”专属金融服务方案，创新担保方式，通过提供差异化融资方案满足民营企业个性化授信需求。
二是总分联动，开展特色化服务创新，有的放矢服务民营和小微企业。如根据我省农业大省的实际情况，在黑龙江省开展为民营粮食仓储企业量身打造的货权质押业务；落实总书记“绿水青山就是金山银山，冰天雪地也是金山银山”的讲话精神，开发推出现代旅游业景区贷融资业务等。
三是费用透明，积极落实“七不准”、“四公开”规定，免除利率以外其他费用，通过全流程内部评估机制，免去企业抵押评估费用、抵押登记费用，并充分运用我行网银客户端应用、循环贷款审批机制等措施，一次授信循环使用，进一步提升企业信贷资金使用效率，显著降低企业融资成本。
《中国金融家》：在深化民营企业的金融服务实践中，哈尔滨银行有哪些行之有效的探索与创新？
吕天君：为切实解决民营和小微企业融资难题，多年来，在不断探索中，我行积极通过丰富金融产品、优化担保手段、拓宽服务渠道等措施，全生命周期地扶植民营和小微企业发展。
一是创新专属产品。专门设立产品创新实验室，先后开发数十款贷款产品，打造了从农户到城市个体户、从小微企业到中小企业、从下岗职工到私营业主的完整产品体系。为满足缺少抵押物的民营企业融资需求，实现与15家担保公司合作，为小微企业提供无抵押贷款，并推进信用类贷款产品投放，已为超过15000名客户提供优质高效的信用类贷款服务。同步推动小微金融客户综合服务解决方案施行，满足客户差异化金融需求。
二是提供高效服务。建立基于流程再造的运营大集中模式，小微信贷全流程提速44%。创新推出小微企业贷款网银受理渠道，实现线上线下一体化业务申请和批量办理。创新搭建“集中管控”及“铁三角”团队运营模式，对微型金融业务采取“信贷工厂”模式。上线自主研发的房地产等押品风险估值系统，为小微民营企业等免费提供押品评估服务超过13万件，为客户节省评估成本超过1.2亿元，评估效率提高70%左右。
三是搭建专业架构。2018年1月，我行结合小微民企服务实际需要，对全行组织架构进行改革，进一步完善小微民企专门部门设置。在原小企业金融部和微型金融事业部基础上成立小微金融部，在总、分行间搭建垂直化的小微民企服务架构，组建小微民企服务团队，提高小微金融专业化服务。目前，总分机构专门从事小微民企业务人员近700人，且人员仍在不断补充中。
《中国金融家》：下一步，哈尔滨银行将采取哪些举措更好服务民营企业？
吕天君：“服务小微民企八项承诺”是未来一段时间我行服务小微民营企业的基本遵循。八项承诺主要包括三方面内容。
一是发挥总部经营服务优势。坚持“立足龙江，支持中小，服务东北，辐射全国”的发展定位，一方面，发挥地缘、资源优势，重点与黑龙江省及东北地区民营企业推进业务合作；另一方面，发挥分支行、哈银金融租赁公司、村镇银行等机构的集团优势，积极对接各地商会、民营企业联合会、小微专业市场，主动了解民营企业经营状况和业务需求，加大授信支持力度。
二是搞好小微民企融资支持。首先在提高服务效率方面，在客户资料齐全后，实现当日受理3个工作日内完成审批，通过后可实时完成合同签订，担保或审批条件落实后随时申请放款。其次在丰富产品种类方面，实行融资产品、纯信用产品及13种担保方式灵活应用，通过一次还本、等额还款、不规则还款等多种还款方式，全力解决小微民企融资“抵押难、产品少”问题。第三在降低融资成本方面，除收取正常贷款利息外，不收取包括承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费在内的其他任何费用，有效降低小微民企融资成本。第四在升级线上渠道方面，通过网上银行提供免费结算、代发、理财、银企对账等服务。第五在提供增值服务方面，帮助小微民企梳理生产经营信息、财务信息、风险信息等，免费提供融资咨询建议和金融服务方案，帮助规避经营风险。
三是完善小微服务内部机制。在提供专项资源支持上，在行内设立专项信贷投放计划，匹配专项信贷资金，用于小微民企贷款的银行内部资金价格较其他贷款的内部资金价格低10%，对单户授信金额1000万元以下小微民企贷款增量及贷款户数进行专项考核。继续加强我行现有服务小微民企专业团队和近700名专业客户经理队伍建设，全力解决小微民企融资中存在的“资源挤出”问题。在继续落实尽职免责机制上，细化明确小微民企信贷业务尽职要求、免责事由等。同时，提高客户经理营销小微民企绩效配比系数，激发客户经理工作热情，打消后顾之忧，全力解决服务小微民企过程中“不敢贷、不愿贷”问题。
哈尔滨银行力争在2019年，实现对民营企业新增贷款占公司类新增贷款超过2/3，对民营企业贷款总额占公司类贷款总额70%以上，为推动民营经济发展做出更大贡献。
