中信银行阿信课堂：正确使用金融服务，理性消费投资

金融服务与每一个人密切相关，合理使用金融服务，可以更好的助力美好生活的实现，金融服务中负债是人们普遍使用的一种方式，那么负债多少是一个适合的量呢?今天中信银行阿信课堂给您介绍一个合理的负债法则——28/36法则。

为满足自身的各种消费需求(如住房、汽车)，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债(杠杆)是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击(如失业、事故等)的高流动性资产。

金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%；总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

例如李先生个人税后年收入5万，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万左右。不同收入水平对应的贷款总额见下表:

表一 收入与贷款总额对应表

注:表中所列贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下，个人还贷压力不大的情形，可作为参照标准。具体到个人还应纳入其他因素综合考虑，例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。

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(王亮)